作为当前互联网金融市场最重要的分支之一，网络借贷已入“短、平、快、准”的移动互联网时代。不论是传统银行、消费金融公司还是BAT巨头、P2P等互联网金融平台，都在觊觎这一块大蛋糕。在经历了数年的快速成长后，网络信贷开始两极分化，并逐渐形成几超多强的局面，那么在网贷整体进入下半场的时候，谁才是决定生死的力量？谁又能打好风控这张牌？
野蛮生长过后，移动互联网贷款面临大考
我们知道，互联网金融其实经历了两个阶段的发展，先是单纯互联网渠道与金融机构产品的对接，然后再是互联网公司开始搭建独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行全新的线上生态金融服务，并将互联网贷款、理财、支付等各个层面囊括进去。其中的互联网借贷在经历了数年的野蛮生长后，也开始进入行业沉淀期，各平台面临生死大考。
这一方面是行业整体进入增速放缓、风险增加的瓶颈期，尽管根据有关部门预测，2014-2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，但小贷公司日益艰难却成了不争的事实，据4月25日中国人民银行发布的《2016年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。以广东为例，小额贷款公司434家，而中国小额信贷联盟理事长杜晓山此前曾在公开场合表示，目前广东正常经营的不到100家，这中间还有增量业务的小贷公司只有50-60家，个别小贷公司不良贷款甚至超过50%，全国其他地方亦是。另外也有数据显示，小贷公司业务规模近年来已从高峰时增长98%降至不足10%。
而另一方面，传统小贷市场的锐减并不是让所有依托互联网技术发展的互联网贷款平台都 “坐享其成”，互联网贷款平台也开始出
