在美国，为了抢客户，银行间斗得你死我活，核心的抢客手段，就是“信用卡代偿”。
这个模式一度成为银行“标配”，但如此火爆的模式，却一直未能移植到中国。
银行曾有尝试，无疾而终；近两年，互联网创业公司推出了类似业务，依然不温不火。
风靡美国，却为何在中国水土不服？这片1.6万亿的信用卡代偿市场，是否还有机会撬动？
一、风靡美国
在美国金融史上，Capital One是一家不得不提的公司。
花了30年的时间，Capital One从一家不起眼的地区银行信用卡部，发展成为美国前三甲的信用卡公司。
上世纪90年代初期，美国的信用卡渗透率已超过70%，巨头林立，是一个竞争极为激烈的血海。
而刚刚成立的Capital One却出奇招，一举夺下大片江山。
他们推出一项神秘业务，攒下第一桶金，并获取大量用户，为后期崛起，夯实地基。
这项业务，就是信用卡代偿（balance transfer）。
当时信用卡的用户，都需要支付年化近18%的利息。
Capital One的玩法是，他们给信用卡用户发邮件，让用户将余额转移到他们的信用卡上，并提供3个月到18个月不等的免息期或低息期。
这相当于，Capital One给用户一笔免息过桥资金，把信用卡上的欠款还清，从而欠下Capital One一笔钱。
直接免息？这对用户的诱惑太强烈了，当时大量用户将余额转移到Capital One的信用卡上。
当然，商人不会做亏本买卖，在免息期结束后，Capital One会将
