在很长一段时间里，金融业务的模式没有太大的变化。如今，随着科技的发展，金融行业的一些基本业务模式正在逐渐发生变化，主要表现为“一增一减”：“增”是指提高了业务处理的效率，比如信贷效率、风控效率等；“减”是指降低金融行业的成本，大量的工作由机器自动化快速处理。这两个改变带来了更多的后继效应，比如：用户体验提升、潜在客户群体扩大、金融服务的空间和时间延展等。下面本文将逐一展开分析。
传统金融业务模式的局限
在传统金融领域，尤其是信贷服务领域，信息、信用、渠道、成本等难题正在突显。典型的例子是，传统的银行服务主要依托网点开展，在业务中极其依赖服务对象有无工资流水、征信报告、社保证明等强特征数据。银行通过这些强特征数据，筛选出与风险敞口契合的客户。因此，此类强特征数据是能否获得信贷服务的关键因素。然而，由于传统模式风控手段的限制，很多人被排除在了服务体系之外。
据估算，我国传统信贷服务的客群仅占总人口的15%左右。传统信贷服务需要依托线下网点展开，资质审核、合同签订等流程都需面对面进行，效率低，体验差。同时，由于流程中个人经验、情感状态等因素的影响，服务的安全性和稳定性也会受到干扰。另外，由于传统信贷风控模型的数据维度较少，模型的优化、迭代周期较长，难以适应快速变化的市场坏境。
现在，人们越来越多地使用手机支付、电子钱包、银行APP等便捷工具，用户对线下需求不断减弱。因此，传统网点正趋向个性化设计，科技与传统银行业相融合成为各家银行竞逐的潮流。根据安永发布的《中国上市银行2016年回顾及未来展望》报告，中国五家大型银行网点总数2016年出现首次下降，从2015年的70952家，下降至2016年底的70783家，减少169家，降幅0.24%。在2017年，上市银行继续推动网点优化转型。主要是，将智能化改造升级作为网点转型的重要方向，智能化程度大幅提高，网点定位也逐步从交易型向营销型转变。
需要注意的是，生产技术的变革与经济发展方式的转变，必然会从需求层面对金融创新造
