近期，上市银行密集发布半年报，秀“金融科技”几乎成为必备项目，而且每家都“秀”地不一样。
不少银行仍在讲空话和套话，把大数据、人工智能、区块链、加大科技投入等词汇挨个说一遍，一直在谈其重要性，但本行究竟做了啥，说不出一二三来；也有些银行已经可以秀数据，APP的活跃用户数、消费金融的快速增长、支付场景的丰富、IT投入的金额、专利的数量、金融科技项目的落地等等，看上去取得了很多进步。在本文中，我将做个简单的梳理，试图从行业整体的角度，对银行金融科技转型所处阶段有一个大致准确的认知。
财务数据中的金融科技转型
先看一些财务数据。
受实体经济去杠杆、资管新规、慎贷情绪等因素影响，银行信贷资金面趋紧，净息差得到改善，规模虽放缓但效益得到提升。2018年上半年，商业银行净息差2.12%，较2017年提升0.02个百分点；实现净利润1.03万亿元，同比增长6.38%，增速较2017年提升0.39个百分点。
银行业的金融科技转型，零售业务是主战场。从贷款结构上看，截止2018年6月末，银行业个人贷款余额44.12万亿元，占比34.29%，保持了持续提升的态势。就个别银行而言，零售业务开始取代对公业务贡献主要的利润来源。以招行为例，2018年上半年零售业务税前利润占全部业务线税前利润的57.25%，同比上升0.26个百分点；平安银行2018年上半年零售金融业务营收占比51.2%，同比提升10.9个百分点。
盈利水平好转的背后，压降成本也功不可没。2018年上半年，商业银行成本收入比为27.42%，较2017年下降4.16个百分点。不过，严控成本的背景下，上市银行在科技和转型投入上并不吝啬。
如平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%，科技人
