在消费金融行业，助贷大名鼎鼎。不过，助贷似乎遇到了麻烦。近期，无论是网上传出的联合贷款征求意见稿，还是地方监管机构业已出台的管制规则，都在向市场释放一个信号，监管已经盯上了助贷。
助贷具有两面性。一方面，助贷是连接银行资金和互联网平台流量的主要纽带，也是这两年商业银行零售转型的核心推动力，某种意义上，没有助贷，就没有银行零售转型的成功；另一方面，助贷的发展，深化了金融产业链分工，也会逐步模糊金融与非金融的界限，届时，监管赖以施展影响力的牌照监管，或将遭受根本性的冲击。
正反两面，监管会如何抉择呢？
所谓的错，不过是工具被用错了地方
直白地理解，助贷就是为放贷机构的贷款业务提供支持和帮助。早些年，这种支持是浅层次的，近两年，随着金融业务的场景化和金融科技化，外部机构的支持越来越深入，从获客深入到风控环节，这才让助贷这种行为获得了“助贷”这个专有名词。
分工协作能显著优化资源配置。在讲究专业分工和发挥比较优势的市场经济背景下，协作是再正常不过的事，比如在制造业领域，分工的细化恰恰是产业链成熟的最主要标志。在金融行业，类似助贷这样的分工协作，也是趋势所在。
就现阶段而言，监管并不反对助贷，反对的是助贷被用错了地方。先来看一则监管规定。
2019年1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区），应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。
乍一看，好像监管挺反感金融机构跨区域经营这件事。如果真是这样，五大行、全国股份制银行不都在跨区域经营吗？监管反对的是不具有跨区域经营能力的农商行跨区域经营，而非反对金融机构跨区域经营本身。
同样的道理，监管并非反对助贷，而是反对助
