在2018年年报里，针对金融科技对传统金融机构的冲击，招行做了深刻反思：“过去十年，传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程，从支付延伸到存贷款、财富管理，传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击，信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入，金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。”
作为数据密集型行业，银行业一贯是科技应用的先锋军——上世纪80年代的ATM机、90年代的网上银行、十年前的手机银行——大的科技创新总是率先在银行业落地，为何最近十年间，却错过了金融科技革命？
一如功能机王者诺基亚错过了智能机，之所以错过，是因为连续进化的技术发生了跃迁——诺基亚孜孜以求进行硬件升级，让键盘更好用，苹果则取消了键盘，开辟了APP体验的新战场。
银行业一直从降本增效的视角看科技，一旦科技的角色发生跃迁——从降本增效到重构金融模式，银行业过往的科技优势不复存在，其对科技的继续投入也步入歧途，互联网企业从零起步，反倒可以在新战场上开疆拓土、一路领先。
不过，这只是问题的一个视角。
过去十年间，恰逢宏观经济动力转换、增速换挡，银行业被利润增速腰斩、不良攀升搞得焦头烂额，错失了移动互联网最关键的两年（2012年和2013年）。
一朝醒悟，奋力追赶时，才发现，一步落后、步步落后，无可逆转。
一步落后
2011年，是银行业步入艰难转型新周期前的最后辉煌，只是，当时大家浑然不觉。
当时的银行业，
