随着大数据、人工智能等技术的发展，利用科技创新实现对金融业的赋能，已经成为金融行业普遍的发展方向，其中具有代表性的领域之一就是消费金融。通常来看，消费金融具有特定的丰富应用场景，加上具有单笔授信小、审批操作快捷、贷款期限短等优势，吸引了众多玩家入局。
但现实情况是，不少打着消费金融名头的企业，实际上并非消费金融的行业“正规军”，即没有消费金融牌照，其中包括蚂蚁金服、京东金融等互联网金融头部企业。而真正持有消费金融牌照的企业仅有22家，并且这些企业多数具有银行背景。其中缘由，除了消费金融牌照审批难度大、要求苛刻，还有审批流程耗时长等原因。
但借助科技的力量，这些涉猎消费金融的企业依旧在市场上混得风生水起，消费金融也经历了从混战到群集，到如今逐步迈向常规化的发展阶段。那么借助科技的力量，消费金融企业目前处于何种发展阶段，其在技术上的创新又存在哪些不足之处。
我们可以从大众熟知的电商系消费金融模式来分析，看这些消费金融企业发展情况如何。
巨头横行、中小玩家多艰，行业依旧暗藏汹涌
拥有大型电商平台背景的蚂蚁花呗、京东白条等，对于经常网购的人群来说应该不陌生。依托电商背景，两者有着各自完美的消费闭环场景，以及强大的后台数据分析基础和能力。
身为互联网消费金融产品，蚂蚁花呗和京东白条都有着极大的发展前景。数据显示，蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗在2017年放贷规模预计超9000亿，而京东白条从2014年2月在查看原文
